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分期贷消费轻松?小心落入商家圈套

2017-12-28 05:18 北京晨报

来源标题:分期贷消费轻松?小心落入商家圈套

租房分期付款、培训上课分期付款,甚至旅游健身都能分期付款。听起来分期付款似乎给消费者减轻了不少压力,但记者却发现,很多人却因稀里糊涂使用了分期贷而惹上麻烦,甚至被骗钱。此外,培训机构跑路、中介毁约、旅行社甩单等情况也多有发生。消费者在无法享受到购买的服务的同时,还需要还清贷款,落入了一个个圈套中苦不堪言。

市民看法

网贷分期要辩证看待

虽然网贷出现了种种问题,但是网贷分期付款,也为不少市民带来了方便。宋女士说,今年五月份,她使用网贷在一家培训机构贷款进行培训。“我是一名会计师,夏天的时候参加了注册会计师考试,但是这个考试需要的报名费和培训费对一个每月只赚4000多元的小白领来说有些高。”在朋友的介绍下,她使用了网上的分期贷款平台,交纳了自己的培训费。“因为是分期付款,所以每个月压力也不是很大,只需要偿还800多元即可。上了两个多月的课,我顺利地参加了考试。到今年12月份,为期半年的贷款也还清了,并没有影响正常生活。”

记者走访发现,像宋女士一样的市民并不在少数,他们使用分期贷款支付大额费用,并未影响正常生活,的确获得了便利,这些人有一个共同的特点,就是在使用贷款前,对商家都进行调查。“我在报名之前,不但在网上搜索了这家教育机构的具体信息,还通过几次实地探访,了解他们的上课模式,直到觉得放心了。”宋女士说,贷款只是一种方式,并不能因为收款方的跑路,就无视网贷分期付款给生活带来的便利。

专家主张

培训推荐网络贷款 应承担责任

北京市公安局刑侦总队反电信诈骗专家金大志表示,近年来,商家卷款跑路的情况屡见不鲜。预付费、运营压力大、资金监管不到位等特点导致其具有较高财务风险。“对于互联网金融公司来说,应做到详细尽调、审核的义务,预付款贷款需要更充分的风控审核。”他认为,从经济角度来说,金融产品本身存在瑕疵,消费者无法继续享受服务还要向借贷机构还钱并不合理。但是从法律层面,这却是另外一回事。“双方都有合同关系,消费者需要对借贷公司负责。”

此外,他认为,网络小额贷款大量业务是跨界合作的产物,资金来源、获客导流、逾期催收等可能是不同主体所为。在贷款过程中,一旦平台出现问题,往往借款人权利保护缺乏支持。如果可以确定,是培训机构向消费者推荐网络借贷机构,可认为两者有事实合作关系,应该承担相应责任。

骗局警示

骗局1

无需任何担保。此类骗局中的“贷款”几乎不设立任何贷款条件,无抵押无担保,且利息很低。

骗局2

贷款要先交费。当求贷者动心后,骗子们会利用各种理由要求先收取费用,比如 “利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金” 等等。

骗局3

贷款利率奇低。银行的贷款利率相较于其他贷款机构,还是比较低的。所以如果借款人在网上申请小额贷款时,贷款机构宣称自己的贷款产品和银行贷款产品利率相同甚至更低,那么很可能就是骗子。

骗局4

只需身份证办理。放贷条件容易,不需抵押也不需查看收入情况,基本上是一个身份证就可以贷款。

案例1

贷款去自考 机构却跑路

在北京打拼的刘女士在一家游戏公司上班,为了提高学历在网上搜索“自考”相关信息。她发现北京巨人时代教育咨询有限公司(简称“巨人时代”)注册已经十余年,认为比较可靠。今年10月底,她和朋友前往位于建外SOHO的一栋写字楼内,分别报了北京理工大学远程教育学院专科和中国人民大学自考本科的培训课程。谁知,上周她突然发现学校“人间蒸发”了。

让她更加发愁的是,她交纳的培训费和报考费用都是通过贷款。“这几天我不断收到催缴贷款的通知,真是烦死了。”刘女士说,报名时老师以免息、审核快速宽松等优点推荐她通过分付君、课栈等网贷平台贷款交费,她选择分付君贷款近2.4万元,按12期还款,每个月还款2000元。

但是课还没有上,培训机构跑路了,而她的贷款却还要继续还,这让她哑巴吃黄连——有苦说不出。“我每个月的收入只有4000多元,本来想提高学历找份好工作。”事后刘女士电话联系分付君,被告知还需继续还款,否则将影响个人征信。记者看到刘女士的银行流水显示,12月12日刚还了一笔培训贷款。

“除了学费,还有4000元学位证费用收据。”经历同样遭遇的陈女士对记者说,被骗学员还有不少,其中不少学员都是通过网贷平台贷款报名。“我们打工挣点钱不容易,考证书没考成,还不断收到催缴贷款的通知,太难受了。”她无奈地说。

学员们纷纷希望中止贷款,对此,记者联系分付君。工作人员表示,解除分期还款的申请需由机构发起,此前个人仍需要继续偿还贷款。可是,事发后,该培训公司官网处于瘫痪状态,公司所在地也都人去楼空,学员们的维权陷入困境。

案例2

本是交房租 怎料被贷款

不久前,小李在网上找到一条租房信息,联系人王女士自称是一家公寓管理有限公司工作人员。着急租房的小李很快约时间看房子。“这里的租金比较便宜,所以我也没有犹豫。”小李说,他们很快谈妥租期一年、月租670元,她先交一个月的房租和700元押金,以后的房租按月支付。

小李说,交钱时,中介人员把她的身份证、银行卡和手机拿去安装所谓的第三方软件,称以后每个月房租就由该软件自动从银行卡上划扣。“她把我的证件拿走时,说是例行公事,我也没有多想。”她说,在办完手续后,就在电子版的房屋租赁合同上签字了。第二天,小李收到一条贷款APP“会分期”发来的短信,提醒合同已生效,每月还款日2日。“我收到短信后,也没有在意,以为是垃圾短信,然后就把这件事忘了。”小李说。

很快,小李到银行咨询贷款业务,她却被告知身上已经有贷款。这时,她才发现微信里关注了“会分期”的公众号。她在里面查到一份电子版的资金信托贷款合同,甲方是一家信托有限公司,乙方是她本人,主要内容是她与会找房(北京)网络技术有限公司及房屋中介公司已签署分期服务协议,同意由会找房指定的资金方向她提供租房贷款用于承租,贷款金额6927.8元,贷款年利率10%。

此外,小李又在“会分期”的公众号里搜出一份委托扣款授权书和分期服务协议,乙方都是她本人。这笔莫名冒出的贷款让小李吓一跳,她赶紧联系中介人员,对方却否认“会分期”是贷款。

“明明是交房租,怎么变成还贷款了?”合同里赫然显示的“贷款”二字让小李担心将来自己的个人征信会受到影响。“对于房租,我每个月的收入足够支付,根本不需要贷款。而且,万一租住的房屋出现意外,我不继续租了,我为期一年的贷款却还一直背在身上。”这些问题让小李十分担忧。

面对有可能遇到的骗局,警方提示市民,正规的贷款机构一般为公开营业场所,有公开联系方式和营业执照等手续,在进行信用贷款时还需要相关手续,比如身份证明、工作证明等资信材料,并且因为没有抵押物,因此一般放款额度不会很高,最重要的是,银行、正规贷款公司都不会要求借款人在申贷前支付手续费或利息等费用。如果遇到商家出现恶意卷款跑路等情况,应及时报案。

案例3

贷款做美容 转脸变美甲

不久前,白领小晓和同事一起在国贸附近一家高档美容店办了一张3万元的美容卡。“一个价值7999元的团购项目,只需999元,我们就一人买了一个。”小晓说,到店后,看到美容店的环境非常高大上,店里的服务态度很好,两人对那次服务很满意。

在结账时,前台接待人员开始游说小晓和同事办卡。“只需一次交3万元,就可以在两年内,任意无限量享受多种美容服务。”小晓说,她非常心动,但一时间拿不出那么多钱。“店里的销售人员告诉我,可以通过分期付款的方式从网络借贷平台贷款,每个月只需要还两千元。我听了她的话,不到一个小时,就贷了3万元,然后买了美容卡。当时我还觉得很值,而且感谢销售员帮我想办法,现在想想,真是太傻了。”

小晓说,没到一个月,她就再次来到这家美容店,可是美容店却改头换面成了一家美甲店,里面工作人员和老板都换了人。“他们说,那家美容店的租期就到今年的11月,也就是我办卡的当月月底。商家明知道自己不干了,还骗我贷款办卡,真是太缺德了。”小晓说,她每个月还要拿出来两千元还贷款,而美容卡却连一次都没有用过。随后,她在网上发现,像她一样的受害者并不在少数,而且都是被店家推荐使用贷款购买的预存卡。”

案例4

贷款买新车 老板无音信

越来越多的人选择贷款买车,可是贷款买车却遭遇了信贷公司跑路,让市民苦恼不已。市民聂先生在5月中旬通过一家汽贸信贷公司贷款买车。让他没想到的是,这家信贷公司老板突然失联,他转账还款的5万元打了水漂,还因此影响了在银行的信征记录。

“我是今年5月买的车,找朋友在这家汽车信贷公司贷的款,老板称自己和银行有关系,可以低利息帮我办理贷款。于是,我就将个人信息给他,办理了贷款买了车。”聂先生称,9月底他还了第一笔车贷,将还款的钱直接汇入这家贷款公司老板张某的账户。聂先生称,因为是朋友介绍,他对张某的要求并未多做怀疑,完全相信张某会替他还款。

聂先生说,在11月2日他第二次汇款3万元到张某账户。“张某告诉我,他收款后再将车贷还给银行,我也没有多想。但是11月21日,我突然接到银行电话,催我还款,并且银行告诉我,一直没有收到我此前的还款。我这时候才知道,银行已经两个月没有联系到张某,他从未替我还款。我再打电话给张某,他已经关机,人也找不到了。银行要求我直接将逾期未还的车贷尽快打给银行。”聂先生说。“等于我现在损失了5万元,而且个人的信征还受到了影响。”目前,聂先生已经收集证据向警方报案求助。

记者调查

不能及时还款 银行信用受损

北京晨报记者调查发现,为吸引消费者,一些培训机构和预付款办消费卡的机构都会建议消费者使用分期贷款软件进行支付。记者在走访中发现,多家培训结构均表示,可以使用分期贷款支付。其中一家培训机构更是打出“一个月1200元给你流利英语”的广告来鼓励消费者使用贷款付费。

记者打电话进行咨询,工作人员表示,培训皆为网课,半年总费用为7600元,如果使用分期贷款可以便宜600元。“如果贷款,您每个月基本没有压力,比一次性缴费要实惠。”工作人员说。当记者询问如果课程出现问题,是否能够停止还款甚至退款时,工作人员则含糊回答:“如果出现问题,您可以和客服反映解决。”

此外,记者看到,一些网贷平台为了吸引贷款,更是打出了“免利息、秒放款”等广告词。记者在多款贷款软件上看到,仅需要提供身份证照片以及绑定银行卡及手机号码,就可以顺利借款。借款的额度也从几千元到十万元不等。通过设置,这些贷款软件每个月从卡内扣款。一名网络贷款公司工作人员告诉记者:“比方说,消费者分期网贷绑定了银行卡,网贷平台实际上是与银行达成合作,与信用卡的盈利模式一样。最终消耗的还是银行的信用,如果不能及时付清借款,那么消费者在银行的信用就会受影响。”

律师说法

贷款太容易 维权很困难

北京市康普律师事务所主任律师吴立宏表示,随着网贷行业的迅猛发展,贷款流程简单、资格审查宽松,消费者获得资金变得更加容易。同时,也很容易被不法公司以会员费、学费等名义进行包装,成为诈骗者敛财的工具。此外,消费者在贷款的同时,更会承担商家跑路的风险。

“网络小额贷款出现主体多元化、借款人年轻化、无信用记录以及消费场景新型化、借款金额小微化、无抵押物担保借款较多等新特点。”吴立宏认为,遇到纠纷时出借人、投资人权利保护得到重视,借款人往往处于弱势地位。针对频发的贷款后商家跑路的情况,他建议,消费者应在固化保存证据的同时,及时向监管部门举报,与网络借贷机构沟通,争取提前还贷或终止计息,最大限度降低个人损失。

吴立宏还提示,在参加相对高风险网络信贷时应慎重从事,不要盲目贷款消费。“天上不会掉馅饼,各大网贷平台主要是赚取借贷的利息。与银行信用卡的盈利模式差不多,用户借款后再分期偿还总金额,当然分期时间越长利息越多。虽然一些软件可能每个月只需付款几十块的利息,但是网贷平台上用户基数很大,这就是一笔很大的收入。购买网贷产品是消费者与网贷平台之间的合同关系,目前属于培训机构违约,网贷平台并不存在违约行为,因此用户还需要继续履行合同义务。

同时,他建议监管方要对类似培训贷加强监管,加大对此类不合规、不合法行为的处罚力度。工商行政部门、税务部门应加强日常监管,对于账户异常的企业,应及时发现问题,开展整顿行动。

记者手记

消费还是要量力而为

贷款消费本不是坏事,但近期由此发生的案情似乎有点多,这就有些不正常了。从原来的交钱被骗,到现在的贷款交钱被骗,似乎消费者又落入了一个怪圈。

贷款支付预存项目,都是先交费后享受服务。对商家来说,既“套住”了顾客,又有了现金流,堪称百利而无一害。但对于顾客来说,却意味着一定风险。更有甚者,不法分子专门利用贷款预存的方式,利用消费者着急用钱的心理,设下种种圈套来诈骗。

其实,贷款消费早已出现,作为一种正常的营销手段,商家想尽办法吸引顾客办会员卡,这个没问题。但是针对消费者所需要承担的风险,相关管理部门能否出台规定,既能促进消费,又避免商家卷款跑路而消费者维权难的情况。

此外,消费者是否也应该反思,为何被当成了“肥羊”?如果能理智消费,支付前进行多方面核查,是否上当受骗的概率就会减少一些?

责任编辑:董佳兴(QN0008)作者:张静雅

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